정보

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종신보험은 사망후 나오는 보험금이 주된 보험으로 나보다 가족을 위한 보험이라고 할 수 있는데 한동안 종신보험이 대히트를 치다가 그런 종신보험의 성격 때문에 내가 죽은 다음에 보험금이 무슨 소용이냐며 기피하시는 분들도 있었던 듯 싶습니다.

하지만 최근 불황으로 인해 가족의 생계를 책임지는 가장들이 많이 알아보고 있는 추세라고 합니다.

만약 집안을 책임지고 있는 가장이 갑작스런 사고나 질병으로 인해 아무런 준비된 것도 없이 사망했을 경우 남겨진 가족들의 경제적 부담이 크기 때문에 이런 상황에서 종신보험이 준비되어 있다면 훨씬더 안정적으로 위험을 헤쳐나갈수 있는 것이 사실입니다.

종신보험이란 남겨진 가족들을 위해 자신을 대신하여 남겨두는 아바타와 같은 것입니다.

종신보험이란 생명보험사에서 취급하는 보험으로 주계약이 사망보험금이며 본인이 질병, 재해 사망했을 경우 남겨진 가족들에게 경제적인 보탬이 될 수 있음을 다시 한번 말씀드립니다.

평생 살아가는 동안 사망에 대한 보장을 받을 수 있어 다른 질병보험, 보장성보험 등에 비해 보험료가 비싼편이기 때문에 종신보험을 가입할 때는 자신의 경제 여건을 충분히 고려한 후 비교 검토해 보아야합니다.

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일반적으로 정기보험은 종신보험과 동일하게 사망보장을 해 줍니다. 일정기간동안만 사망을 보장해 종신보험에 비해서는 상대적으로 보험료 부담이 적은 것이 사실입니다.

하지만 종신보험이란 무엇인지 왜 종신보험을 드는지 생각한다면 종신보험을 가입하기 위해 본인에게 알맞은 가입금액(사망보장금액)을 결정하고 향후 필요로 하는 자금의 재무설계를 통해 본인과 가족에게 합리적인 보장내용을 설계하는 것이 종신보험가입방법입니다.

가정을 책임지고 있는 상황이라면 남녀 불문하고 가능하면 빨리 가입하는 것이 좋습니다.

나이가 많아질수록 사망에 대한 위험률이 높아져서 다른 보험들과 마친가지로 종신상품의 보험료도 올라가게 됩니다.

또한 보험연령으로 보험료를 산출하기 때문에 생년월일에서 6개월이 지나면 보험료가 올라갈 수 있기 때문에 종신보험을 가입하려 한다면 자신의 보험나이를 기점으로 가입하는 것도 중요합니다.

종신보험은 사망에 대한 보장이 주이지만 암이나 성인병 질병 등의 특약을 선택해 다양하게 보장 받을 수 있으므로 특약을 활용하는 것이 좋은데 기존에 가입된 보험과 중복보장이 되지는 않는지 꼼꼼히 체크해봐야 합니다.

또한 근래의 종신보험은 연금보험 성격을 결합하여 종신보험 연금전환이 가능한 상품들이 출시되고 있으므로 자신의 상황에 따라서 어떤 상품을 들것인지 확인해 보시기 바랍니다.

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대환대출을 하길 원하시는 이유는 대부분이 비싼금리로부터 낮은 금리로 옮기길 원하시기 때문입니다.

일반적으로 아파트담보대출등 주택담보대출의 경우에는 담보물건이 확실하기 때문에 좀 더 낮은 금리의 대출로 대출 갈아타기 하기가 쉽습니다.

하지만 담보가 확실하지 않고 신용이 확실하지 않은 분들이 저금리 대출로 옴기는 것은 쉬운 일이 아닙니다.

이렇게 고금리 대출을 이용하시는 분들을 위해 정부에서 지원하는 대환대출은 두가지가 있습니다.

바로 바꿔드림론 대환대출과 햇살론 대환대출인데요

오늘은 각각의 대환대출 조건과 대환대출 방법을 알아보았습니다.

바꿔드림론 대환대출은 등록대부업체 또는 금융기관에서 20% 이상 고금리 신용대출을 받은 후 6개월 이상 성실하게 채무를 이행하고 계신 분들로써 연소득이 4천만원 이하(영세자영업자는 4,500만원 이하)가 대환대출 조건입니다.

바꿔드림론을 이용하실 경우 3천만원 한도로 20% 이상의 고금리 대출을 10%대 저금리로 전환대출하실수 있으며 전국 18개 한국자산관리공사 지점과 16개 지자체 서민금융종합지원센터와 전국 16개 은행의 지점에서 대환대출 신청방법입니다.

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바꿔드림론처럼 이용할수 있는 또다른 정부지원 전환대출이 햇살론 전환대출입니다.

금융권에서 자유롭지 못한 저소득층의 고금리부담 해소를 위해 기존의 생계·운영·창업자금 대출에 더하여 고금리의 채무를 상환하기 위한 용도로 이용가능한 대환대출 방법인데요

햇살론 대환대출 자격조건은 햇살론 대출자격에 부합되면서 대환대출 신청일 기준 3개월 이전에 대출받은 상품이 연이율 20% 이상의 고금리채무로 상환중인 경우에 해당합니다.

* 신청일 현재 단기연체 정보가 없으며 30일 이상 연체가 없어야 합니다.

(다만, 갚아야할 빚이 1,000만원 이상인 경우에는 '소득대비 채무상환액 비율'(DTI비율)이 40% 이내인 경우에만 대환대출가능합니다.)

저축은행, 대부업체, 캐피탈사에서 대출받은 연이율 20% 이상의 모든 고금리 채무가 가능하지만 신용카드, 할부금융, 보증채무, 담보 사용액은 해당되지 않습니다.

대출한도

- 3,000만원이내 대환채무의 원금범위 내에서 대출이 가능합니다.

- 이미 햇살론을 대출받고 있는 경우에는 대출한도액에서 기존 대출금을 제한 나머지 범위 내에서 대환대출이 가능합니다

(ex) 햇살론 사업자금을 1,000만원 대출받은 자영업자가 대환대출을 추가 신청하는 경우에는 대환대출한도(3,000만원)에서 이미 대출받은 금액(1,000만원)을 빼고 난 나머지 (2,000만원) 한도내에서 추가 대출이 가능합니다.

대출금리

연 8~11%이며 보증료 1%는 별도청구입니다.

상환방법

거치기간 없이 5년 이내에서 연 단위로 대출하는 분이 정하는 기간동안 원금균등 분할상환하는 방식으로 상환하며 근로자의 경우에는 3년과 5년 중 하나를 택하면 됩니다.

대환대출 방법

① 가까운 새마을금고, 신협, 농·수협 단위조합, 저축은행, 산림조합을 방문하여 햇살론 대환대출을 신청합니다.

② 대출신청자의 고금리 채무 현황을 조회하고 대출심사받는 수수료 2,000원이 부과됩니다.

③ 대출이 승인되면 신청자 본인명의로 대출받은 금융기관에서 고금리 대출을 받은 대부업체 등으로 대출금액을 직접 입금해 줍니다.

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친척분 중에 미국으로 이민가신 분이 계셔서 미국대학생들은 졸업하면 학자금 갚기 바쁘다는 소리를 들었을 때는 잘 이해가 안갔는데 지금 우리나라에서도 그런 실정에 있는 듯 합니다.

물론 열심히 공부하고 싶은 학생들에게 정부학자금대출자격이 되어 학자금대출이 주어진다는 것은 기쁜 소식이지만 그런 조건마저도 안되는 학생들은 등록금을 위해 방학동안은 물론이고 학기중에도 아르바이트다 머다 해서 동분서주해야하는 것이 현실이기때문이지요

간혹 독일교육소식을 들을라치면 커가는 자식들을 둔 부모입장에서 무상으로 대학을 다닐수 있다는, 꼭 공부하고 싶은 사람들만 대학에 진학하고 대학에 진학하지 않아도 아무도 이상하게 생각하지 않는다는 독일 문화가 부럽기까지 합니다.

어쨋거나 여건이 안된다면 학자금대출이라도 이용해야할 분들을 위해 정부학자금대출자격과 이자, 대학생대출을 알아보도록 하겠습니다.

대부분의 분들이 한국장학재단 학자금대출 정보만 알고 계신 듯 합니다.

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하지만 정부학자금대출은 미소금융재단, 신용회복위원회, 사회연대은행, 한국장학재단 이렇게 네가지 출처가 있습니다.

미소금융의 정부학자금대출자격은 만 19세 ~ 29세 청년 및 대학생으로

① 저신용자 : 신용등급 7등급 이하이거나 신용정보가 없는 자(무등급자)

② 저소득자 : 기초수급자, 차상위계층, 근로장려금 신청자격 요건자 에 해당합니다.

좀더 자세한 미소금융 정부학자금대출자격은 아래의 링크에서 확인하시기 바랍니다.

미소금융 정부학자금대출자격

신용회복위원회에서 주관하는 학자금, 생계비 등의 충당을 위해 고금리 대출을 받아 갚는중인 청년·대학생이 은행에서 저금리 대출로 전환할수 있도록 신용보증을 제공하는 청년·대학생 전환대출도 있습니다.

또한 자산관리공사에서 대학생에 대해 소득증빙을 완화하여 연 20% 이상의 고금리 채무를 은행권의 저금리대출로 전환하여 대학생의 경우 아르바이트 소득이 있으면 500만원까지, 부모의 소득확인서류 제출시 1천만원 이하까지 전환대출이 가능하도록 돕는 바꿔드림론 대학생대출이 있습니다.

마지막으로 사회연대은행의 착한 대학생대출은 소득분위 7분위 이내 가정(건강보험료 138,438원 이내)의 대학생이나 대학원생 중 연 20% 이상 고금리 대출 이용하고 있는 전환대출이 필요한 학생 또는 학자금이 필요한 대학생과 대학원생을 지원하는 대학생대출을 진행하고 있습니다.

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신용회복위원회에서 주체를 하고 있는 개인회생제도는 빚을 정상적으로 상환할 수 없는 개인채무자에게 채권자 등 이해관계인의 법률관계를 조정함으로써 빚을 진 자의 효율적 회생과 채권자의 이익을 상생하기 위하여 마련된 절차입니다.

따라서 총 채무액에 따라 개인회생절차를 진행할지 아니면 개인파산제도를 이용할지 달라집니다.

개인회생자격은 총 채무액이 무담보 빚 5억원, 담보부빚 10억원 이하인 개인채무자입니다.

그리고 앞으로 계속적으로 또는 반복하여 수입을 얻을 가능성이 있는 사람이어야 하며 3년 내지 5년간 일정한 금액을 갚음으로써 나머지 빚을 면제 받게 되는 것입니다.

개인회생절차는 지속적으로 들어오는 수입이 있는 "급여소득자"와 "영업소득자"로서 현재 지나치게 많은 빚으로 인하여 도저히 갚을능력이 없는 상태에 빠져있거나 그런 상황이 발생할 염려가 있는 개인이 신청할 수 있습니다.

개인회생절차는 원칙적으로 개인회생자격이 있는 채무자의 주소지를 관할하는 '지방법원의 본원'에 제출하여야 합니다

서울중앙지방법원은 파산과에 제출하며, 각 지방법원 본원은 민사신청과에 제출하게 됩니다.

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예를 들면, 부천시에 거주하고 있는 개인회생절차를 원하는 개인회생자격자는 인천지방법원 부천지원에 신청서를 제출하는 것이 아니라 인천지방법원에 제출을 하는 것입니다.

서울시에 주소가 있는 사람은 그 주소지의 관할법원이 예컨대 서울동부지방법원이나 서울남부지방법원 등 이라하더라도 서울중앙지방법원에 신청서를 제출하여야 합니다.

개인회생범위는 사채를 포함한 모든 빚을 대상으로 하므로 개인사채로 힘든 시간을 보내고 계신다면 개인회생을 이용해 보시길 바랍니다.

개인회생비용은 신청서에 3만원의 정부수입인지를 붙이며, 송달료는 기본 10회분 송달료가 필요합니다.

이에 추가하여 채권자 수 곱하기 3회분의 송달료를 납부해야 하는데, 1회분 송달료는 3,020원입니다.

개인회생비용 계산예

- 신청서 수입입지 30,000원

- 채권자수 5명인 경우에 드는 송달료

〈 기본 송달료 30,200원 + (5×3×3,020원) = 총 75,500원〉

총 개인회생비용은 105,500원입니다.

개인회생절차를 신청하여 인가가 되신다면 월소득에서 생계비를 공제한 소득으로 최장 5년 동안 빚을 갚으셔야 합니다. 따라서 월소득이 최저생계비 이상이 되어야만 개인신청자격이 주어지므로 꼼꼼히 따져보시길 바랍니다.

개인회생이 허가되면 전국은행연합회에 기록된 연체정보는 해제되고 개인회생 인가자로 등록되고, 변제계획을 모두 완료한 경우 개인회생인가자라는 정보는 삭제됩니다.

이상으로 개인회생절차와 재인회생자격, 개인회생비용을 알아봤는데 유익한 정보가 되시기를 바랍니다.

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자영업자의 경우 생활자금이 필요한 거라면 새희망홀씨대출조건이 맞지만 운영자금이라던지 창업자금의 경우에는 새희망홀씨대출보다는 창업ㆍ운영자금 등 자활자금을 무담보ㆍ무보증으로 지원하는 미소금융 대출이 대출한도가 가장 높고 금리가 가장 낮기때문에 오히려 더 적합한 대출입니다.

새희망홀씨대출조건은 다음과 같습니다.

대출대상

- 신용등급에 상관없이 연소득 3천만원 이하인 자(신용등급이 1등급에서 5등급사이라면 1금융권 대출도 가능할수 있습니다.)

- 신용등급 6~10등급이면서 연소득 4천만원 이하인 자

금리 및 대출한도

- 7~12% 수준에서 최대 2천만원 이내에서 은행별 자율 결정이므로 은행별로 상이함.

대출금에 대해 성실하게 상환하는 분과 사회적 취약계층에 대해서는 금리우대가 포함됩니다.

 

중소기업은행, 국민은행, 한국외환은행, 농협은행, 한국씨티은행, 수협중앙회, 신한은행, 우리은행, 한국스탠다드차타드은행, 하나은행,대구은행, 부산은행, 광주은행, 제주은행, 전북은행, 경남은행등 16개 은행입니다.

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- 국민은행 KB새희망홀씨 고정금리로 성실상환자 금리우대는 매3개월0.2%씩(최대5.4%) 대표전화번호 1588-9999입니다.

- 하나은행 하나새희망홀씨 변동금리로 성실상환자 금리우대는 매년 0.75%씩(최대 3%) 1588-1111 대표전화번호입니다.

- 외환은행 KEB새희망홀씨 고정/변동금리로 성실상환자 금리우대는 매 3개월 0.15%씩(최대 2.4%) 1588-3500 대표전화번호입니다.

- 수협중앙회 수협새희망홀씨 고정금리로 성실상환자 금리우대는 매 3개월 0.2%씩 1588-1515 대표전화번호입니다.

- 경남은행 경남새희망홀씨 변동금리로 성실상환자 금리우대는 매년 연체일수에 따라 0.5/0.3/0.2% 차등적용(최대 2%) 1600-8585 대표전화번호입니다.

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실제로 저도 나이가 들어감에 따라 노후 대책을 마련하기 위해 연금등의 저축성보험의 필요성을 느끼고 준비하고 있는 중입니다.

매달 들어가는 돈이 적지 않지만 삼년넘게 넣었음에도 불구하고 해약금 조회를 해보면 원금은 턱도 없이 모자르는 돈이 지급된다고 나옵니다.

제가 지금상태에서 저축성보험을 해지하게 된다면 손해는 고스란히 제 몫이 되는것이지요

몇 년전에 아는분이 보험을 계약했다고 하시더라구요.

그때 그분 경제적 상황이 매우 좋지 않은 때라서 소소한 금액의 보험이라도 부담스러울지 모르는 상황이었는데 가입했다는 보험은 매월 50만원씩 들어가는 저축성보험이었어요.

자영업을 하는 상황이라 더욱 염려가 되었는데 어떤 생각으로 그 상황에서 저축성보험을 들었는지 이해가 안가더라구요

결국은 3개월 즉 3번 납입 후에 더 이상 유지할 여력이 없다고 포기하는 모습을 봤습니다.

이런 경우 제 짐작이 맞다면 아마 해약금은 한푼도 없을겁니다.

그냥 150만원 날렸다고 해야 되는거죠.

이처럼 대부분의 보험이 제 기간을 채우지 못하고 해약할 경우 손실이 생기는데 저축성보험의 경우는 금액 자체도 클뿐만 아니라 계약기간을 길게 설정하는 경우가 다반사이기 때문에 중도 해약시 손해가 큽니다.

따라서 자신의 경제상황에 맞추어 끝까지 완납할수 있는 의지와 여건이 될 때 가입하는 것이 맞습니다.

하지만 최소한의 노후의 안정성을 위해서라도 보험을 빼놓을수 없는 요소이기에 저장성보험과 저축성보험을 제대로 드는 방법을 알아봤습니다.

첫째, 가능하면 일찍 시작해라!

요즘 보험회사의 추세를 보면 건강보험의 보장범위가 점점 축소되거나 가입이 까다로워지고 있습니다. 과거에는 평생동안 입원이나 수술을 한번도 하지 않고 죽는 경우도 많았지만, 요즘은 한두 번 입원하거나 수술하는 일은 다반사이기 때문에 보험사 측에서는 더 비용지출이 많아지는 것이죠. 불과 10년 전의 암보험상품을 최근 암보험상품과 비교만 해 보아도 그 차이를 느낄수 있습니다.

따라서 몸이 건강할 때 한시라도 빨리 보험에 가입하는 것이 보험가입에도 유리하고 보험요도 적게 내는 방법입니다. 나이가 어릴수록 보험료가 저렴하기 때문에 상대적으로 낮은 보험료로 긴 보장기간을 가져가고 싶다면 일찍 보험에 가입하는 것이 좋습니다.

둘째, 암,뇌,심장 3대 질병에 대해 준비해라!

대표적인 3대 질병으로는 암, 뇌 관련질환, 심장관련질환을 말합니다. 이러한 3대 질병은 현대인들에게 발병률이 지속적으로 높아지고 있는 반면 보장은 작아지고 있습니다. 이 질병들은 사망률 또한 높으며 상상을 초월하는 많은 치료비용이 듭니다.

 적게는 몇 천에서 병이 길어진다면 몇 억 원이 들게 되는데 이런 질병에 걸렸을 때 보험이 준비되어 있지 않다면 몇 십 년간 모은 돈이 한꺼번에 소진될 수도 있습니다. 그나마 모아놓은 돈이라도 있다면 다행이지만 그렇지 못한 경우에는 남겨진 가족에게 그 짐을 지우거나 아니면 그냥 손을 못쓰는 상황에 이를수도 있겠지요.

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셋째, 100세 시대에 대비해 보장기간을 길게 가져가라!

보장기간 즉 보험만기란 보험 보장을 받을수 있는 기간을 말합니다. 현재 평균수명은 100세에 이르고 있고 고령화는 가속화되고 있는데 이러한 질병을 보장해주는 보장기간이 50세, 60세까지라면 그 후에는 보험혜택을 받지 못하는 것입니다. 특히 암이나 뇌졸중 같은 큰 질병은 젊을 때보다 나이가 들수록 많이 걸리는데 실버보험이 계속해서 출시되고 있지만 60대 이후에 보험을 가입하는 것은 조건이 까다롭고 보장범위도 한정적이며 보험료 또한 비쌉니다.

만약 은퇴 이후 큰 질병에 걸렸는데 보험혜택을 받을 수 없다면, 경제적으로 큰 어려움에 빠질 수 있고 이는 그 가정이 위험해 빠지게 되는것입니다.

가입해 있는 보험의 만기를 확인해서 특히 질병을 보장하는 건강보험은 80세 이상까지 보장이 되어있는지를 반드시 확인하시고 에방책을 마련하시길 바랍니다.

넷째, 간병시대를 준비해라!

간병보험이라는 말을 들어보셨지요?

고령화가 가속화되면서 간병이 필요한 노년층이 점점 늘어나고 있습니다. 실제로 치매나 기타 중병을 앓는 가족을 돌보는 사람 5명 가운데 1명 가량은 환자의 간병을 위해 다니던 직장을 그만둔다고 합니다.

만일 간병에 대한 대비 없이 노후에 간병상태가 된다면 본인은 물론 자식을 포함한 가족에게까지 경제적으로나 정신적으로 엄청난 고통을 주게 됩니다.

‘긴 병에 효자 없다’라는 말은 그냥 생긴 말이 아닙니다.

간병상태가 오래 지속된다면 가족모두가 정신적으로 힘들어질 수 있습니다.

젊은 시절부터 건강할 때 미리 은퇴 이후의 보장을 위해 보장성보험과 저축성보험을 준비하는 것이 미래를 준비하는 지혜라고 생각되는 시기입니다.

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대표적 전세보증금담보대출이 버팀목전세대출입니다.

그외에 은행의 자금을 통해 대출을 받을수 있는 상품들은 각 은행별로 여러가지 상품들이 있습니다.

서울보증보험 보증서담보대출로는 신한은행의 신한전세보증대출, 퍼스트전세보증론, 보증보험전세론, KB플러스 전세자금대출, 기업은행의 IBK전세대출, 농협 전세자금대출, 우리전세론, 씨티 전세자금대출, 우량주택전세론, 대구은행의 전세보증대출, 경남은행의 전세자금대출, 부산은행의 프리미엄 전세자금대출 등이 있습니다.

주택금융공사 보증서 전세보증금담보대출입니다.

신한 주택전세자금대출, SC은행 전세자금대출, 외환은행 전세자금대출, 국민은행 주택전세자금대출, 우리은행 우리전세론, 하나 주택신보전세자금대출, 씨티은행 주택신보전세자금대출, 대구은행 전세자금대출이 있습니다.

또한 부산은행의 임차자금대출, 제주은행의 일반전세자금대출, 기업은행의 임차자금대출, 수협의 주택금융신용보증서담보대출, 광주은행의 주택금융수탁보증대출, 경남은행, 농협 채움전세우대론 등이 있습니다☆

아무래도 은행권대출이 기금재원대출인 버팀목 대출보다 금리가 비쌉니다.

은행권 전세보증금담보대출 중 가장 금리가 저렴한 대출은 무엇일까요?

우리은행의 아이터치전세론이 연 2.65~3.44%로 가정 저렴한 전세보증금담보대출로 집계되었구요 스탠다드차티드은행의 퍼스트전세보증론이 연 2.85%~의 금리. 씨티은행의 전세자금대출이 연 3.31%, 경남은행 행복전세대출이 연 3.38%로 모두 변동금리입니다.

각 금융권마다 대출이 있지만 가장 중요한것은 본인에게 대출가능한 대출상품중 가장 저렴한 금리를 찾는 것입니다.

조금 번거롭더라도 정보를 알아보는데 시간을 투자해서 본인에게 알맞은 상품을 선택하시기 바랍니다.

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한낮은 여전히 덥지만 아침저녁으로는 꽤 선선하듯 싶어요

그새 입추가 지났더라구요.

나라에서 특별히 지정해준 임시휴무일은 어떻게 보내셨어요?

전 일을 쉴수가 없어서 그냥 오늘도 일했네요ㅠㅠ

대신 내일 쒼나게 놀으려고 이쪽 저쪽 나들이 정보를 알아보다 오랫만에 아이와 함게 에버랜드를 다녀올까 싶어서 에버랜드 할인카드 정보를 알아보았습니다.